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【讀財(cái)社科學(xué)的理財(cái)方法】大家好呀。


我是誰(shuí)？并不重要啦。畢竟在讀財(cái)社這兒露面，估計(jì)也就這一次。


不過(guò)，既然帶著讀財(cái)社的任務(wù)來(lái)了，還得好好表現(xiàn)。今天給大家分享一個(gè)扔錢的經(jīng)歷。


咳咳，更確切地說(shuō)，應(yīng)該叫退保經(jīng)歷。據(jù)讀財(cái)社說(shuō)，還是有挺多小伙伴關(guān)心這個(gè)，讓我來(lái)上個(gè)真人秀。


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01. 兩萬(wàn)塊就這么沒(méi)了，你說(shuō)心不心疼……


每次看讀財(cái)社的保險(xiǎn)科普，就有一個(gè)感覺(jué)：好氣哦！


讀財(cái)社一直建議，消費(fèi)型保險(xiǎn)比終身保險(xiǎn)更劃算。我一比，我買的終身型保險(xiǎn)，果然比同類消費(fèi)型的要貴上2倍多……


這不，不知不覺(jué)又到了春天，這萬(wàn)物復(fù)蘇也提醒了我一件事——我又該交那一年9000塊的保費(fèi)了。糾結(jié)了老半天，我終于決定問(wèn)問(wèn)讀財(cái)社，到底要不要退保。


咨詢一開始，我的“好氣哦”就升級(jí)成了“好扎心”。


讀財(cái)社建議我先去找原始保單，查詢一下目前的現(xiàn)金價(jià)值，這就代表我現(xiàn)在退保，能拿回來(lái)的錢。


我一查，交了3年9000元的保險(xiǎn)，現(xiàn)在目前就只能拿回來(lái)6000塊，這是白白損失了2萬(wàn)多塊??！



然而，讀財(cái)社并沒(méi)有安慰我T T 而是給了拋來(lái)了一個(gè)問(wèn)題：

如果你買了個(gè)高檔面霜，結(jié)果一用，效果一般；這個(gè)時(shí)候，你發(fā)現(xiàn)了一瓶平價(jià)面霜，不但價(jià)格可愛(ài)，而且效果喜人。


你說(shuō)，你還用不用高檔面霜了？


這下，你明白什么是沉沒(méi)成本了吧？簡(jiǎn)稱：該扔就扔，別繼續(xù)錯(cuò)下去……



02. 到底什么情況下該退保？


不過(guò)，我還是很疑惑：畢竟之前買的是終身型的保險(xiǎn)，保一輩子呢！多有安全感啊。


于是，讀財(cái)社又給我分享了兩個(gè)退保判斷標(biāo)準(zhǔn)：


- 首先關(guān)注你的保額足不足，保費(fèi)負(fù)擔(dān)重不重？

如果保障不足，收入又不多，就應(yīng)該果斷退保，換個(gè)消費(fèi)型的，保障第一。


- 參考手把手｜定期險(xiǎn) vs 終身險(xiǎn)，教你明智做選擇！算算到底哪個(gè)更劃算。


想看第一個(gè)問(wèn)題，之前終身型的重疾險(xiǎn)，保額50萬(wàn)，保障疾病32種，保障還算不錯(cuò)。


不過(guò)，1年9000塊錢，也不少了。于是，我決定用第二條計(jì)算一下。


第一步：選定替代的消費(fèi)型保險(xiǎn)


我選擇了一款我心儀的消費(fèi)型保險(xiǎn)。同樣有50萬(wàn)的保額，只保障到70周歲，保障疾病比之前的更多，還有輕癥豁免的優(yōu)惠條款，保障完勝原來(lái)的。


最終要的是，這款保險(xiǎn)同樣繳費(fèi)20年的情況下，每年只要交3050元，只有過(guò)去的1/3。


第二步：兩種情況下，我的現(xiàn)金流

噗，暴露年齡了……


假設(shè)支付保費(fèi)負(fù)數(shù)，收獲退保金額為正數(shù)，兩種方案的差距就如最后一列所示了。



第三步：計(jì)算收益率


在我70歲之前，這兩份保險(xiǎn)都有保障效果；到了70歲以后，消費(fèi)型的保險(xiǎn)，就沒(méi)有任何保障效果了。


但是，但是，但是！注意此處轉(zhuǎn)折。


新學(xué)了詞，叫做買定投余。說(shuō)的就是買定期保險(xiǎn)，然后剩下的錢用來(lái)自己投資。


看到上面表格的最后一列了吧？如果我把定期保險(xiǎn)省下來(lái)的保費(fèi)進(jìn)行投資，你猜怎樣的收益率，就能讓這筆錢變成50萬(wàn)？


用Excel的IRR計(jì)算一下，答案讓我驚了一下：竟然只有4.3%。


也就是說(shuō)，如果我買定期保險(xiǎn)，然后每年投資收益率高于4.3%，70歲的時(shí)候，省下來(lái)的保費(fèi)就變成了50萬(wàn)。


直接揣在手上50萬(wàn)，自己保障自己，明顯更劃算??！所以，我的決定就是——退~保~



03. 驚！退保只用了10分鐘……


做了這個(gè)決定，我又查了一堆退保攻略。大多說(shuō)退保特別麻煩而且退保時(shí)工作人員會(huì)萬(wàn)般勸阻。憂傷……


然而，然而，然而，此處又有神轉(zhuǎn)折了。


我先電話致電了保險(xiǎn)公司官方客服后，她告訴我，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的APP上，可以直接退保！


雖然，我依舊遇到了她甜美卻綿長(zhǎng)的勸阻，可我還是抵住了誘惑，堅(jiān)決地下載了APP后，10分鐘就搞定了退保。全程只是選中了已有保單，上傳了銀行卡資料和個(gè)人身份證。



感謝互聯(lián)網(wǎng)。


當(dāng)然，如果你不是在網(wǎng)上購(gòu)買的保險(xiǎn)，還是可以去保單所在地的營(yíng)業(yè)部退保，資料不復(fù)雜，只是得跑一趟。


順便補(bǔ)充2個(gè)重要提示：


1）我在退保之前，已經(jīng)購(gòu)買了1年期的短期重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)殚L(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，往往有3個(gè)月-6個(gè)月的等待期，保障沒(méi)有完全生效。


為了避免保障出現(xiàn)空檔，建議補(bǔ)充一下短期保險(xiǎn)。


2）如果不是必須的，建議臨近購(gòu)買保險(xiǎn)，不要主動(dòng)去體檢了。萬(wàn)一有一些甲狀腺結(jié)節(jié)的小毛病，反而會(huì)給投保造成不必要的麻煩。



04.  我有點(diǎn)意外的開心……

雖然損失了2萬(wàn)多，我竟然有點(diǎn)意外的開心。


過(guò)去，很多錢的問(wèn)題都讓我很糾結(jié)。而這次獨(dú)立完成整個(gè)過(guò)程，卻有種明明白白的瀟灑感。就像你把房間從雜亂無(wú)章，整理到井井有條，你會(huì)有一種一切盡在掌握的感覺(jué)。


【讀財(cái)社科學(xué)的理財(cái)方法】理財(cái)就是理人生，也許就是這樣？